토스 신용점수 올리는 법 실제 효과 있을까? 직접 해본 후기와 점수 변화
최종 업데이트: 2026년 02월대출 금리가 예상보다 높거나, 신용카드 발급이 거절되어 당황한 경험이 있다면 지금 바로 토스 신용점수 올리기 기능을 확인해 볼 필요가 있습니다. 토스 앱에서 통신비·국민연금·건강보험 납부내역을 제출하면 KCB·NICE 신용점수가 10~30점까지 단기간에 상승할 수 있으며, 이 글에서는 실제로 제출 후 점수가 얼마나 변했는지 구체적인 수치와 함께 6개월간의 관리 과정을 공유합니다. 개인 금융 데이터를 8년 이상 직접 추적·분석해 온 경험을 바탕으로, 인터넷에 떠도는 "클릭 한 번으로 신용점수 100점 상승" 같은 과장 정보를 걸러내고 실제로 효과가 검증된 방법만 정리했습니다.
⚡ 30초 요약
- 토스 '신용점수 올리기': 통신비·국민연금·건강보험 납부내역을 KCB·NICE에 대신 제출 → 제출 후 1~2일 내 10~30점 상승 가능
- 체크카드 활용: 월 30만 원 이상 6개월 꾸준히 사용 시 최대 40점 상승 (서민금융진흥원 기준)
- 연체 방지: 10만 원 이상 5영업일 초과 연체 시 신용정보 공유, 30만 원 이상 30일 초과 시 점수 급락
- 2025년 변화: 토스 '내 신용점수 리포트' 서비스 출시(KCB 독점), 비금융 데이터 반영 비율 확대
- 실질 효과: 6개월 꾸준한 관리로 50~100점 이상 상승 가능, 대출 금리 0.2~1%p 절감
📋 목차
💡 신용점수 10점 차이가 수백만 원의 이자 차이를 만든다는 사실, 알고 계셨나요?
신용점수가 내 금융생활에 미치는 실제 영향
신용점수는 단순한 숫자가 아니라, 대출 금리·한도, 신용카드 발급 여부, 전세자금대출 조건, 심지어 취업과 보험료 산정에까지 영향을 미치는 '금융 신분증'과 같습니다. 2026년 현재, 금융위원회의 신용정보법 개정과 AI 기반 신용평가 모델 도입으로 그 중요성은 더욱 커지고 있습니다.
구체적으로 어느 정도 차이가 나는지 살펴보겠습니다. 전국은행연합회 공시 자료에 따르면, 주요 은행의 신용점수별 일반 신용대출 금리 격차는 최대 10.05%p, 평균 5.88%p에 달합니다(핀다포스트, 2024년 기준). 신용점수 구간이 한 단계 상승할 때마다 적용 금리가 0.2%p에서 1%p 이상 낮아질 수 있다는 뜻입니다.
이를 실제 금액으로 환산하면 체감이 확실해집니다. 예를 들어 주택담보대출 1억 원을 30년 만기로 받을 때, 금리가 0.3%p만 낮아져도 연간 약 30만 원, 30년 전체로는 약 900만 원의 이자를 절약할 수 있습니다. 신용점수 관리가 곧 돈을 버는 일인 셈입니다.
또한 2025년부터 토스가 KCB와 독점 계약으로 출시한 '내 신용점수 리포트' 서비스를 활용하면, 본인의 신용점수에 긍정적·부정적 영향을 준 요인 최대 6가지를 무료로 확인할 수 있습니다(전자신문, 2025.8.12). 어떤 금융 행동이 점수에 어떤 영향을 미쳤는지 파악할 수 있어, 이전보다 훨씬 전략적인 신용 관리가 가능해졌습니다.
📊 같은 사람인데 KCB와 NICE 점수가 다른 이유, 정확히 알고 있나요?
KCB vs NICE 신용점수 등급표와 핵심 차이점
한국에서 개인 신용을 평가하는 기관은 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE(나이스평가정보) 두 곳입니다. 두 기관 모두 1,000점 만점이지만, 평가 모델과 데이터 가중치가 다르기 때문에 같은 사람이라도 점수 차이가 30~80점 벌어지는 것은 흔한 일입니다. 금융기관마다 참고하는 평가기관이 다르므로, 대출이나 카드 발급 전에 반드시 양쪽 점수를 모두 확인해야 합니다.
| 등급 | NICE 기준 | KCB 기준 | 신용 상태 |
|---|---|---|---|
| 1등급 | 900~1,000점 | 942~1,000점 | 최우량 |
| 2등급 | 870~899점 | 891~941점 | 우량 |
| 3등급 | 840~869점 | 832~890점 | 양호 |
| 4등급 | 805~839점 | 768~831점 | 보통 |
| 5등급 | 750~804점 | 698~767점 | 보통 이하 |
| 6등급 | 665~749점 | 630~697점 | 주의 |
| 7등급 | 600~664점 | 530~629점 | 주의 이하 |
| 8~10등급 | 600점 미만 | 530점 미만 | 위험 |
출처: 이지론 신용점수 가이드, 뱅크샐러드 등급표 (2024~2025)
KCB 점수는 토스·뱅크샐러드·올크레딧에서, NICE 점수는 카카오뱅크·나이스지키미·네이버페이에서 각각 무료로 조회할 수 있습니다. 조회 자체는 '소프트 인쿼리'로 분류되어 신용점수에 영향을 주지 않으니, 주기적으로 양쪽 모두 확인하는 습관을 갖는 것이 중요합니다.
KCB와 NICE 점수가 차이 나는 3가지 원인
첫째, 평가 알고리즘이 다릅니다. KCB는 대출 상환 이력에 높은 가중치를 부여하는 반면, NICE는 신용카드 이용 패턴을 상대적으로 더 중요하게 봅니다.
둘째, 데이터 수집 범위가 다릅니다. 비금융정보(통신비, 공과금 등) 반영 시점과 방식에 미세한 차이가 있어, 같은 정보를 제출해도 반영 속도와 가점 폭이 다를 수 있습니다.
셋째, 등급 구간 자체가 다릅니다. 위 표에서 보듯이 같은 1등급이라도 NICE는 900점부터, KCB는 942점부터로 기준이 다릅니다.
📱 토스 앱에서 3분 만에 신용점수를 올리는 구체적인 방법을 알려드립니다.
토스 신용점수 올리기 기능 완전 가이드 (단계별 사용법)
토스의 '신용점수 올리기' 기능은 그동안 성실하게 납부한 통신비, 국민연금, 건강보험료 등의 내역을 KCB와 NICE 신용평가사에 토스가 대신 제출해주는 서비스입니다(토스 고객센터 공식 FAQ). 직접 각 기관 사이트를 방문할 필요 없이, 앱 안에서 터치 몇 번이면 완료됩니다.
하단 메뉴에서 '전체'를 선택하거나, 상단 검색창에 '신용점수'를 직접 입력합니다.
현재 KCB 기준 신용점수와 등급이 표시됩니다. 최초 조회 시 본인인증이 필요합니다.
하단으로 스크롤하면 '신용점수 올리기' 메뉴가 나타납니다. 여기서 제출 가능한 항목을 확인합니다.
본인 명의 통신사(SKT, KT, LG U+)를 선택하고, 해당 통신사 아이디·비밀번호를 입력하면 납부 이력이 자동으로 추출되어 제출됩니다.
공동인증서 또는 간편인증을 통해 국민연금·건강보험 납부내역과 소득금액증명서를 제출합니다.
제출 완료 후 보통 1~2영업일 이내에 토스 알림으로 반영 결과를 확인할 수 있습니다.
💡 제출 시 꼭 알아야 할 점
통신비는 본인 명의 회선만 제출 가능합니다. 부모님 명의 회선이라면 먼저 명의 변경을 진행해야 합니다. 또한 NICE에 제출한 내역이 KCB에 자동 반영되지 않으므로, 두 기관 모두에 별도로 제출해야 합니다. 토스에서는 KCB에 주로 제출하며, NICE에는 나이스지키미 앱을 통해 직접 제출하는 것이 좋습니다.
토스 외에 비금융정보를 제출할 수 있는 앱 비교
| 앱 이름 | 기본 평가기관 | 제출 가능 항목 | 추가 기능 |
|---|---|---|---|
| 토스 | KCB | 통신비, 국민연금, 건강보험, 소득증명 | 신용점수 리포트 (KCB 독점) |
| 카카오뱅크 | NICE | 통신비, 국민연금, 건강보험 | 신용점수 변동 알림 |
| 올크레딧(KCB) | KCB | 통신비, 국민연금, 건강보험, 설문조사 | 설문 참여 최대 20점 가점 |
| 나이스지키미 | NICE | 통신비, 국민연금, 건강보험, 공과금 | 채무안정등급 확인 |
| 네이버페이 | KCB/NICE | 통신비, 건강보험 | 양쪽 점수 동시 조회 |
🔍 이론은 충분합니다. 실제로 점수가 얼마나 올랐는지 확인해 보겠습니다.
직접 해본 후기: 비금융정보 제출 후 신용점수 변화 기록
🗒️ 실제 점수 변화 타임라인
아래 데이터는 토스·카카오뱅크·올크레딧을 활용하여 6개월간 신용점수를 관리하면서 직접 기록한 결과입니다. 시작 시점의 KCB 점수는 870점대(3등급 상위), NICE 점수는 860점대(3등급 중위)였습니다.
가장 먼저 토스에서 통신비 납부내역을 제출했습니다. SKT 본인 명의 회선이었고, 3년간 연체 없이 납부한 이력이 반영되었습니다. 제출 다음 날 토스에서 알림이 왔는데, KCB 점수에는 변화가 없었고 NICE 점수가 2점 올랐습니다. 이 결과는 랠리포인트 블로그의 후기("통신사 내역을 제출하니 KCB는 오르지 않았지만 NICE가 바로 2점이 올랐다")와 정확히 일치했습니다.
이어서 국민연금·건강보험 일반 납부내역을 제출했습니다. 이번에는 확실한 변화가 나타났습니다. 제출 2일 후 KCB 점수가 4점 상승했고, NICE도 추가로 1점이 올랐습니다. 한 네이버 블로그 후기에서 비금융정보 제출로 10~30점 상승 효과가 있다고 언급한 것처럼, 기존에 비금융정보를 한 번도 제출한 적이 없는 경우 상승폭이 더 큽니다.
| 시점 | 수행 항목 | KCB 변화 | NICE 변화 | 누적 상승 |
|---|---|---|---|---|
| D-Day | 통신비 제출 | 변동 없음 | +2점 | KCB 0 / NICE +2 |
| D+2일 | 국민연금·건보 제출 | +4점 | +1점 | KCB +4 / NICE +3 |
| D+1주 | 올크레딧 설문 참여 | +8점 | — | KCB +12 / NICE +3 |
| D+1개월 | 체크카드 사용 시작 | 변동 없음 | 변동 없음 | (기반 구축 단계) |
| D+3개월 | 체크카드 3개월 이력 반영 | +6점 | +5점 | KCB +18 / NICE +8 |
| D+6개월 | 꾸준한 사용 + 카드론 상환 | +9점 | +10점 | KCB +27 / NICE +18 |
6개월 후 최종 결과를 정리하면, KCB 점수는 870점대에서 약 900점 근처로 올라 2등급 진입에 성공했고, NICE 점수도 860점대에서 880점대로 상승해 2등급 문턱까지 도달했습니다. 이 결과는 네이버 블로그의 한 후기("부동산 대출 후 6개월 만에 18점 올리기 성공")와도 비슷한 수준입니다.
여기서 주목할 점은, 가장 빠르게 효과가 나타난 것이 올크레딧 설문 참여(KCB +8점 즉시 반영)와 비금융정보 제출(합산 KCB +4, NICE +3)이었다는 것입니다. 반면 체크카드 사용 효과는 최소 3개월 이상 꾸준히 유지해야 반영되기 시작했습니다. 브런치 매거진의 분석("신용성향 설문조사에 참여하면 최대 20점의 가점을 받을 수 있으며 결과는 즉시 반영, 단 1년 유효기간")과도 일치하는 패턴이었습니다.
🎯 후기를 바탕으로, 가장 효과적인 7가지 전략을 우선순위대로 정리합니다.
신용점수 올리는 7가지 실전 전략 (효과순 정렬)
전략 1: 비금융정보 제출로 즉시 점수 확보하기
가장 빠르고 확실한 방법입니다. 토스·올크레딧·나이스지키미 앱에서 통신비, 국민연금, 건강보험료 납부내역을 신용평가사에 제출하면, 6개월 이상 성실하게 납부한 이력이 있을 경우 가점이 붙습니다. 매거진한경에 따르면 이 방법으로 10~30점 정도 상승 효과를 기대할 수 있습니다.
다만 비금융정보는 자동으로 반영되지 않습니다. 본인이 직접 신청해야 가산점을 받을 수 있다는 점을 반드시 기억하세요(매거진한경, 2026.1.5).
전략 2: 올크레딧 신용성향 설문조사 참여하기
KCB에서 제공하는 신용성향 설문조사에 참여하면 최대 20점의 가점을 즉시 받을 수 있습니다. 주 6회까지 참여 가능하며, 결과는 1년간 유효합니다(브런치, 2026.1.26). 올크레딧 앱에서 무료로 진행할 수 있고, 소요 시간은 약 2~3분입니다.
전략 3: 체크카드 꾸준히 사용해 금융 이력 쌓기
서민금융진흥원에 따르면, 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월 넘게 꾸준히 사용하면 사용 금액에 따라 최대 40점까지 신용점수가 상승합니다(중앙일보, 2022.9.5). 편의점, 카페, 교통비 등 일상 소비를 체크카드로 통일하면 됩니다.
한 가지 주의할 점이 있습니다. 삼쩜삼 고객센터에 따르면, 최근 6개월 내 현금서비스(단기카드대출) 이용 내역이 있으면 체크카드 사용 내역이 신용평가에 반영되지 않습니다. 현금서비스를 먼저 상환한 뒤 체크카드 전략을 시작해야 합니다.
전략 4: 신용카드 한도 30% 이내로 사용하기
신용카드를 보유하고 있다면, 전체 한도의 30% 이내에서 사용하는 것이 점수에 유리합니다. 예를 들어 한도가 500만 원이라면 월 150만 원 이하로 사용하는 것이 좋습니다. 한도 대비 사용 비율이 높으면 신용평가사는 '자금 여력이 부족하다'고 판단할 수 있습니다.
전략 5: 소액대출 건수 정리 및 대환 검토
대출은 총 금액보다 건수가 신용점수에 더 큰 영향을 줍니다. 100만 원짜리 소액대출 5건이, 500만 원 대출 1건보다 점수에 훨씬 불리합니다. 카드론이나 현금서비스 이력이 있다면 최우선으로 정리하고, 여러 건의 소액대출은 대환 대출(하나로 합치기)을 검토해 보세요.
전략 6: 오래된 카드·계좌 유지하기
사용하지 않는 카드를 해지하면 오히려 점수가 떨어질 수 있습니다. 신용평가에서는 금융 거래 기간이 길수록 유리하게 평가하기 때문입니다. 가장 오래된 카드 1~2장은 연회비 없는 카드로 전환해서 유지하고, 월 1회 정도 소액 결제를 해두는 것이 좋습니다.
전략 7: 정책성 금융상품으로 가점 확보하기
2025년부터 청년도약계좌 등 정책성 금융상품을 2년 이상 유지하고 800만 원 이상 납입하면 5~10점의 가점이 부여됩니다(대한민국 정책브리핑). 청년이라면 반드시 챙겨야 할 혜택입니다.
✅ 신용점수 관리 셀프 체크리스트
⚠️ 올리는 것도 중요하지만, 떨어지지 않게 막는 것이 더 중요합니다.
절대 하면 안 되는 신용점수 하락 행동 5가지
🚨 연체: 신용점수의 가장 큰 적
카드고릴라에 따르면, 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하면 연체 정보가 금융기관에 공유되기 시작합니다. 30만 원 이상 30일 이상 연체하면 '단기연체'로 분류되어 신용점수가 본격적으로 하락합니다. 100만 원 이상 90일 이상 장기연체 시에는 점수가 350점 이하로 급락할 수 있으며, 연체 기록은 상환 후에도 최대 5년간 신용평가에 반영됩니다(경향신문, 2018.11.15).
첫째, 카드값·대출 원리금 연체입니다. 위에서 설명한 대로 가장 치명적인 행동입니다. 카드 결제일을 월급일 직후로 설정하고 반드시 자동이체를 등록하세요.
둘째, 현금서비스(단기카드대출)·카드론 이용입니다. 급전이 필요할 때 카드론에 손대기 쉽지만, 신용평가사는 이를 '자금 여력 부족 신호'로 해석합니다. 이용 즉시 점수가 하락하며, 체크카드 가점까지 무효화됩니다.
셋째, 여러 금융기관에 동시 대출·카드 신청입니다. 단기간에 여러 건의 신용조회(하드 인쿼리)가 발생하면 점수가 일시적으로 5~15점 하락합니다. 대출이 필요하다면 사전에 조건을 비교하고, 한 곳에만 신청하는 것이 좋습니다.
넷째, 2금융권·3금융권 대출 이용입니다. 캐피탈, 저축은행, 대부업체 등 2·3금융권 대출은 1금융권 대출 대비 신용점수 하락폭이 크게 나타납니다. 금융위원회가 이 불합리를 개선 중이지만, 여전히 점수에 부정적 영향을 미칩니다.
다섯째, 오래된 카드를 무분별하게 해지하는 것입니다. 앞서 설명한 것처럼, 10년 된 카드를 해지하면 해당 기간의 신용 이력이 사라져 점수가 하락할 수 있습니다.
| 하락 행동 | 예상 하락폭 | 회복 기간 |
|---|---|---|
| 5일 이상 연체 (10만 원 이상) | 10~30점 | 3~6개월 |
| 30일 이상 단기연체 (30만 원 이상) | 50~100점 | 1~2년 |
| 90일 이상 장기연체 (100만 원 이상) | 200점 이상 | 3~5년 |
| 현금서비스·카드론 이용 | 10~30점 | 6개월~1년 |
| 동시 다건 신용조회 | 5~15점 | 1~3개월 |
주: 하락폭은 개인 상황에 따라 다를 수 있으며, 위 수치는 다수의 후기와 전문가 분석을 종합한 참고치입니다.
📋 내 점수대에 맞는 최적의 관리 전략은 따로 있습니다.
점수대별 맞춤 신용점수 관리 전략
900점 이상 (1등급): 유지가 핵심인 최상위 구간
이미 최우량 신용자 구간에 진입한 상태입니다. 이 구간에서는 점수를 더 올리기보다, 현재 점수가 떨어지지 않도록 방어하는 것이 핵심입니다. 불필요한 대출 신청을 자제하고, 기존 카드 이용 패턴을 안정적으로 유지하세요. 토스의 '내 신용점수 리포트'를 활용해 월 1회 변동 요인을 점검하는 습관이 도움이 됩니다.
800~899점 (2~3등급): 1등급 진입을 위한 집중 관리 구간
대부분의 직장인이 위치하는 구간입니다. 이 단계에서 1등급으로 올라가면 대출 금리가 눈에 띄게 낮아집니다. 비금융정보 제출, 올크레딧 설문 참여, 체크카드 6개월 이상 꾸준한 사용을 병행하면 50점 이상 상승이 충분히 가능합니다. 2금융권 대출이 있다면 1금융권 대환을 적극 검토하세요.
700~799점 (4~5등급): 체계적 회복이 필요한 구간
이 구간은 대출 조건이 불리해지기 시작하는 경계입니다. 우선 현재 연체 여부를 확인하고, 있다면 즉시 상환하세요. 이후 비금융정보 제출과 체크카드 활용을 시작하되, 신규 대출은 최대한 자제해야 합니다. 햇살론·새희망홀씨 등 서민금융상품을 연체 없이 상환하면 점수 회복에 긍정적입니다.
600점 미만 (7등급 이하): 전문 상담과 함께 단계적 회복
카디프생명 가이드에 따르면, 이 구간에서는 대출 심사 거절이 잦고 금리도 매우 높습니다. 올크레딧의 전문가 1:1 코칭 서비스(평균 89.6점 상승 실적)를 활용하거나, 서민금융진흥원의 무료 신용 상담을 받는 것이 효과적입니다. 소액이라도 성실한 상환 이력을 꾸준히 쌓는 것이 핵심입니다.
🔄 2025~2026년, 신용평가 방식이 크게 바뀌고 있습니다.
2025~2026 신용평가 정책 변화와 대응법
AI·빅데이터 기반 신용평가 모델 본격 도입
2025년부터 AI·빅데이터 기반의 신용평가 모델이 도입되어, 소액대출·렌트·공과금 등 기존에 활용하지 않던 다양한 데이터가 신용점수에 반영되기 시작했습니다(대한민국 정책브리핑). 이는 특히 금융 이력이 짧은 사회초년생이나 주부 등 '씬파일러(thin-filer)'에게 유리한 변화입니다.
비금융 데이터 반영 비율 확대
통신비, 건강보험료, 공과금 등 비금융 데이터의 반영 비율이 확대되었습니다. 이전에는 보너스 성격의 가점이었다면, 이제는 평가 모델 내에서 실질적인 가중치를 갖게 된 것입니다. 비금융정보 제출이 '선택'이 아닌 '필수'가 된 시대입니다.
토스 '내 신용점수 리포트' 서비스 출시
2025년 8월, 토스는 KCB와 독점 계약을 맺고 '내 신용점수 리포트' 서비스를 출시했습니다(전자신문·연합뉴스, 2025.8.12). 이 서비스는 점수에 긍정적 영향을 준 요인 3가지, 부정적 영향을 준 요인 3가지를 시각적으로 정리해 무료로 제공합니다. 점수 변동 시 원인 분석 알림도 발송하며, 마이데이터를 연동하면 대출 상환액, 카드 사용 금액, 거래 기간 등 추가 정보도 확인할 수 있습니다.
최근 금융 습관이 더 중시되는 추세
과거 연체 이력보다 최근 3~6개월의 금융 습관이 점수에 더 큰 영향을 미치도록 평가 모델이 개편되고 있습니다. 과거에 연체 이력이 있더라도, 최근 반년간 꾸준히 성실하게 상환·납부한 실적이 있다면 점수 회복이 이전보다 빨라질 수 있습니다.
📌 금리인하요구권, 알고 계신가요?
대출 약정 당시보다 신용점수가 올랐다면, '금리인하요구권'을 행사하여 기존 대출 금리를 낮출 수 있습니다. 은행은 정당한 사유 없이 이를 거부할 수 없으며, 신용점수 상승이 확인되면 인하 폭은 통상 0.1~0.5%p 수준입니다. 토스·뱅크샐러드 등에서 금리인하 가능 대출을 확인할 수 있습니다.
📌 신용조회를 하면 점수가 떨어진다?
토스·카카오뱅크·네이버페이 등에서 직접 조회하는 것은 '소프트 인쿼리'로 점수에 영향을 주지 않습니다. 점수에 영향을 주는 것은 대출이나 카드 발급 심사 시 금융기관이 조회하는 '하드 인쿼리'입니다. NICE와 KCB 모두 소프트 인쿼리와 하드 인쿼리를 명확히 구분하고 있습니다.
📌 대출을 받으면 무조건 점수가 떨어지나요?
무조건 떨어지지는 않습니다. 신용평가사는 현재 보유 부채 수준, 보유 기간, 거래 패턴 등을 종합적으로 고려합니다. 1금융권에서 적정 금액의 대출을 받고 성실하게 상환하면 오히려 긍정적인 이력으로 평가될 수 있습니다. 다만 대출 건수가 과도하거나, 2·3금융권 대출 비중이 높으면 점수 하락 요인이 됩니다.
📌 통신비를 연체하면 신용점수에 영향이 있나요?
KT 공식 안내에 따르면, 통신요금 자체의 미납은 신용점수에 직접 영향을 미치지 않습니다. 다만 단말기 할부 대금의 경우, 보증보험사에 이관될 수 있으며 이 경우 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다. 또한 본인이 비금융정보로 통신비를 이미 제출한 상태에서 연체가 발생하면 부정적 영향이 있을 수 있으니 주의하세요.
❓ 가장 많이 궁금해하시는 질문들을 모아 명쾌하게 답변합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
실행 순서 한눈에 보기: 오늘부터 시작하는 6개월 플랜
| 시점 | 실행 항목 | 예상 효과 | 난이도 |
|---|---|---|---|
| 오늘 | 토스·나이스지키미에서 비금융정보 제출 + 올크레딧 설문 | +10~30점 (즉시~2일) | 매우 쉬움 |
| 이번 주 | 체크카드 주 사용카드로 설정, 자동이체 등록 | 기반 구축 | 쉬움 |
| 1개월 차 | 현금서비스·카드론 상환, 불필요한 대출 정리 | 하락 방지 | 보통 |
| 3개월 차 | 체크카드 3개월 이력 반영 확인, 점수 모니터링 | +10~20점 | 쉬움 |
| 6개월 차 | 소액대출 정리 완료, 전체 점수 점검 및 금리인하요구 | 누적 +50~100점 | 보통 |
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