저축은행 대출 상환 후 신용점수 바로 안 오르는 이유 5가지 – 제2금융권 반영 시점과 회복 전략
최종 업데이트: 2026년 02월
"저축은행 대출 다 갚았는데 신용점수가 왜 그대로인 거죠?" 제2금융권 대출을 성실하게 상환한 뒤에도 기대만큼 점수가 오르지 않아 답답한 분들이 많아요. 금감원 민원 사례에 따르면 고금리 대출 이력은 상환 후에도 최장 3년까지 신용평점에 영향을 미칠 수 있어요. 이 글에서는 NICE평가정보 공식 평가 기준, 금융감독원 소비자 유의사항, 토스피드 팩트체크 자료 등을 근거로 저축은행 대출 상환 후 신용점수가 바로 안 오르는 구조적 이유와 빠르게 회복하는 전략을 정리했어요.
📊 고금리 대출(연 18% 이상) 이력은 상환 후에도 최장 3년간 신용평점에 부정적 영향을 남겨요 (금감원 2023년 11월 안내)
🔄 NICE는 상환이력 비중 28.4%, KCB는 신용거래형태 비중 38%로 평가 기준이 달라 점수 차이가 발생해요
🏦 1금융권 신용카드·체크카드 성실 이용 실적을 6개월 이상 쌓으면 신용점수 회복에 가장 효과적이에요
📱 통신비·국민연금 등 비금융 성실납부 실적을 NICE에 제출하면 최대 7.3%의 가점 반영이 가능해요
⏱️ 대출을 갚은 즉시 점수가 오르지 않는 구조적 원인은 뭘까요?
1. 상환 즉시 반영이 안 되는 이유 – 금융기관 보고 주기와 CB사 갱신 구조
대출을 완납하면 해당 저축은행이 곧바로 신용평가회사(CB사)에 상환 사실을 알려줄 것 같지만, 실제로는 그렇지 않아요. 금융기관은 보통 일 단위 또는 주 단위 배치 보고 방식으로 고객의 신용정보를 CB사(NICE평가정보·올크레딧(KCB))에 전송해요. 이 전송 주기 때문에 상환 당일에는 아무런 변화가 없는 것처럼 보이게 돼요.
CB사가 데이터를 수신한 뒤에도 내부 검증 절차를 거쳐야 하기 때문에 추가로 시간이 소요돼요. 종합하면 대출 상환 후 신용점수에 변동이 나타나기까지 통상 영업일 기준 2~7일, 경우에 따라 최대 2주까지 걸릴 수 있어요(출처: 아하(a-ha) 금융 전문가 답변).
특히 저축은행·캐피탈·대부업체 같은 제2·3금융권은 시중은행 대비 전산 보고 체계가 상대적으로 느린 편이에요. 은행권은 대부분 D+1(익일)에 보고가 완료되지만, 저축은행은 D+2~D+5 정도 소요되는 경우도 많아요.
(금융기관 보고 주기 + CB사 내부 검증 포함)
📉 전산에 반영됐는데도 점수가 기대만큼 안 오르는 진짜 이유는요?
2. 고금리 대출 이력의 잔존 효과 – 상환해도 최장 3년 영향
이 부분이 가장 많은 분들이 답답해하시는 포인트예요. 금융감독원이 2023년 11월 발표한 소비자 유의사항에 따르면, 저축은행·대부업 등의 고금리 대출을 이용한 이력은 상환 후에도 일정 기간 신용평점에 부정적 영향을 미칠 수 있어요. 고금리 대출 상환 후 연체 없는 거래가 누적돼 신용평점이 회복되기까지 최장 3년이 소요될 수 있다고 안내했어요(출처: 뉴시스 2023.11.02 – 금감원 민원 사례 안내).
왜 이런 구조가 생기는 걸까요? CB사의 신용평가 모형은 단순히 "현재 빚이 있다/없다"만 보는 것이 아니에요. 과거에 어떤 금리 수준의 대출을 받았는지, 즉 고금리 대출을 이용했다는 사실 자체가 향후 신용 위험을 높이는 요소로 반영되기 때문이에요. 높은 금리의 대출을 받았다는 것은 그만큼 다른 금융기관에서 승인받기 어려웠던 상황이었다고 통계적으로 해석되는 거예요.
다만 2019년 6월 금융위원회의 개선 조치 이후, 제2금융권 대출을 받았다는 이유만으로 신용점수가 일률적으로 하락하는 관행은 상당 부분 완화됐어요. 현재는 대출 금리 수준이 업권 자체보다 더 큰 비중으로 평가에 반영돼요. 그래도 연 18% 이상의 고금리 이력이 남아 있으면 회복 속도가 느려질 수 있어요.
| 구분 | 1금융권 (은행) | 2금융권 (저축은행·캐피탈) | 3금융권 (대부업) |
|---|---|---|---|
| 평균 금리 수준 | 연 4~8% | 연 10~20% | 연 20~27.9% |
| 상환 후 전산 반영 | D+1~2일 | D+2~7일 | D+3~14일 |
| 고금리 이력 잔존 영향 | 거의 없음 | 6개월~최장 3년 | 1~3년 |
| 상환 후 점수 회복 속도 | 약 1~3개월 | 약 6개월~1년 | 약 1~3년 |
※ 회복 기간은 개인의 전체 신용 이력, 연체 여부, 기타 금융거래 상태에 따라 크게 달라질 수 있어요. 위 수치는 금감원·전문가 답변 종합 기준이에요.
🔍 NICE와 KCB, 왜 점수가 다르게 움직이는 걸까요?
3. NICE vs KCB 평가 비중 차이 – 같은 상환인데 점수가 다른 구조
한국에는 두 곳의 개인신용평가회사(CB사)가 있어요. NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB, 올크레딧)예요. 이 두 곳은 동일한 금융정보를 수집하지만, 각 평가 항목에 부여하는 비중이 달라요. 그래서 저축은행 대출을 상환해도 NICE와 KCB의 점수가 서로 다르게 변동하는 현상이 생겨요.
제가 직접 확인해 본 결과, NICE평가정보 공식 사이트에 공시된 평가요소별 비중과 KCB(올크레딧) 공시 비중을 비교하면 아래와 같이 차이가 뚜렷해요. 대출 상환은 "부채수준" 항목에 가장 직접적으로 영향을 주는데, NICE는 여기에 약 24.5%, KCB는 약 24%를 반영해요. 비슷해 보이지만 "상환이력"에서 큰 차이가 나요. NICE가 28.4%인 반면 KCB는 21%로, 연체 없이 성실하게 갚아온 이력이 NICE에서 더 높이 평가돼요(출처: NICE평가정보 – 평가 요소 및 활용비중).
| 평가 항목 | NICE 비중 | KCB 비중 | 대출 상환 시 영향 |
|---|---|---|---|
| 상환이력 | 28.4% | 21% | 연체 없는 성실 상환 → 긍정적 |
| 부채수준 | 24.5% | 24% | 대출 전액 상환 → 가장 직접적 상승 요인 |
| 신용거래형태 | 27.5% | 38% | 카드 이용 패턴, 현금서비스 여부 등 |
| 신용거래기간 | 12.3% | 9% | 오래될수록 유리 |
| 비금융/마이데이터 | 7.3% | 8% | 통신비·연금 납부 실적 제출 시 가점 |
※ 비중은 NICE평가정보 공식 공시(2024년 기준) 및 KCB 올크레딧 공시 수치이며, 모형 업데이트에 따라 변동될 수 있어요.
위 표를 꼭 저장해두세요. 본인이 주로 이용하는 금융기관이 어느 CB사 점수를 참조하는지에 따라 회복 전략이 달라질 수 있어요.
📋 상환 말고 또 신용점수에 발목 잡히는 요인이 있을까요?
4. 상환 외에도 점수 회복을 늦추는 숨은 요인 3가지
저축은행 대출을 다 갚았는데도 점수가 정체되어 있다면 아래 3가지 요인을 추가로 점검해 보세요.
첫째, 과거 연체 이력의 잔존이에요. 토스피드 팩트체크 기사에 따르면, 연체 내역은 상환을 완료해도 최장 5년까지 신용평가에 반영될 수 있어요. 30일 이상·30만 원 이상 연체는 CB사가 금융권에 공유하고 평가에도 활용하기 때문이에요. 연체 기간이 길수록, 최근에 가까울수록 회복이 느려져요(출처: 토스피드 – 신용점수에 대한 대표적인 오해 5가지).
둘째, 대출 건수(건별 관리)의 영향이에요. 핀다포스트에 따르면, 신용점수에 영향을 주는 것은 금액보다 대출의 개수인 경우가 많아요. 일부 금액만 상환하는 것은 점수 상승에 큰 도움이 안 되고, 1건을 완전히 소멸시키는 것이 점수 개선에 더 효과적이에요.
셋째, 신용 활용률(Credit Utilization)의 변화예요. 제가 생각했을 때는 이 부분을 간과하시는 분이 정말 많은데요, 대출을 상환하면서 신용카드 한도 대비 사용 비율이 갑자기 높아지거나, 현금서비스·카드론을 추가로 사용했다면 오히려 점수가 하락할 수 있어요. 대출 상환과 동시에 다른 부채 관리도 함께 해야 효과를 볼 수 있어요.
📋 [펼쳐보기] 연체 기록 세부 기준 – 어떤 연체가 점수에 반영될까?
▸ 5영업일 이상 · 10만 원 이상 연체: CB사에서 연체정보를 금융권에 공유하되, 최근 5년간 연체 이력이 없는 소비자의 경우 신용평가에는 활용하지 않아요.
▸ 30일 이상 · 30만 원 이상 연체: 연체정보가 금융권에 공유되고 신용평가에도 활용돼요. 상환 후에도 최장 5년까지 기록이 남을 수 있어요.
▸ 90일 이상 장기연체: 가장 심각한 등급으로 분류되며, 상환 후에도 장기간 점수 회복이 어려워요. NICE 기준 장기연체 고객군은 상환이력 비중이 47.8%까지 높아져요.
▸ 최근 5년 내 연체 이력이 있는 소비자: 이후 소액 단기 연체(5영업일·10만 원 이상)도 신용평가에 활용될 수 있어요(금감원 2023.11 안내).
🚀 그렇다면 신용점수를 빠르게 회복하려면 어떻게 해야 할까요?
5. 저축은행 대출 상환 후 신용점수 빠르게 올리는 5가지 실전 전략
단순히 "빚을 갚고 기다린다"는 것만으로는 부족해요. NICE평가정보 공시 자료와 금융 전문가 조언을 종합하면, 아래 5가지를 병행할 때 신용점수 회복이 가장 빨라져요.
① 1금융권 신용카드·체크카드 꾸준히 이용하기 – KCB에서 신용거래형태 비중이 38%로 가장 높아요. 월 10~30만 원 수준이라도 연체 없이 꾸준히 결제·상환하면 "건전한 신용거래 이력"으로 인정돼요.
② 비금융 성실납부 실적 제출하기 – 통신비(SKT·KT·LGU+), 국민연금, 건강보험, 아파트 관리비 등을 6개월 이상 연체 없이 납부한 실적을 NICE·KCB에 제출하면 비금융 가점(최대 7~8%)을 받을 수 있어요. 토스, 뱅크샐러드, NICE지키미 앱에서 간편하게 제출할 수 있어요.
③ 대출 건수를 줄이기 – 여러 건의 소액 대출이 남아 있다면, 한 건씩 완전히 상환해서 건수를 줄이는 것이 금액을 줄이는 것보다 효과적이에요.
④ 현금서비스·카드론 사용 자제하기 – NICE 공식 평가 기준에서 현금서비스 사용은 "--"(부정적) 요인으로 분류돼요. 급전이 필요하더라도 현금서비스보다는 신용대출을 이용하는 편이 신용점수에 덜 불리해요.
⑤ 마이데이터 연동으로 자산 정보 활용하기 – NICE에서는 마이데이터를 통해 등록된 저축성 금융자산(예·적금 등) 거래 내역이 "++"(긍정적) 요인으로 반영돼요. 토스·뱅크샐러드 등에서 마이데이터 연동을 해두면 자동으로 반영될 수 있어요. 지금 바로 확인해보세요!
통신비·연금·관리비 성실납부 실적 제출 시 가점 반영 (NICE평가정보 공식 공시)
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 저축은행 대출을 완납하면 신용점수가 즉시 대출 전으로 돌아가나요?
A. 아니요. 대출 상환은 부채수준 항목에서 긍정적 요인(NICE 기준 "++"등급)으로 반영되지만, 고금리 대출 이력이 있었다면 상환 전 점수로 즉시 돌아가지 않아요. 금감원에 따르면 연체 없는 거래 실적이 누적되어 회복되기까지 최장 3년이 소요될 수 있어요.
Q. 대출 상환 정보가 CB사에 반영됐는지 확인하는 방법이 있나요?
A. NICE지키미(nicezikimi.com) 또는 올크레딧(allcredit.co.kr)에서 무료로 본인 신용정보를 조회하면 대출 잔액이 0원으로 반영되었는지 확인할 수 있어요. 토스·카카오페이·뱅크샐러드 앱에서도 간편 조회가 가능해요.
Q. 제2금융권에서 대출받으면 무조건 신용점수가 하락하나요?
A. 2019년 6월 금융위원회의 개선 조치 이후, 업권 자체에 의한 일률적 하락은 폐지됐어요. 다만 대출 금리가 높을수록, 대출 건수가 많을수록 부정적 영향은 남아 있어요. 저축은행이라도 저금리 상품이면 영향이 적을 수 있어요.
Q. NICE 점수와 KCB 점수 중 어느 것이 더 중요한가요?
A. 금융기관마다 참조하는 CB사가 달라요. 일반적으로 시중은행은 NICE를 많이 참조하고, 카드사·저축은행은 KCB를 참조하는 경우가 많지만 기관별로 다를 수 있어요. 양쪽 점수를 모두 관리하는 것이 가장 안전해요.
Q. 대출을 일부만 중도 상환해도 신용점수가 오르나요?
A. NICE 기준 대출 부분 상환은 "+"(소폭 긍정)으로, 대출 전액 상환은 "++"(긍정)으로 평가돼요. 일부 상환보다는 한 건을 완전히 소멸시키는 것이 점수 상승에 더 효과적이에요.
Q. 신용점수 조회를 많이 하면 점수가 떨어지나요?
A. 2011년 10월부터 본인이 직접 신용점수를 조회하는 것은 점수에 전혀 영향을 주지 않아요. 토스, NICE지키미 등에서 수시로 확인해도 괜찮으니 자주 체크하면서 관리하세요.
Q. 서민금융 대출 프로그램(새희망홀씨, 사잇돌 등)을 성실 상환하면 가점이 있나요?
A. 네, 서민금융 대출 프로그램(새희망홀씨, 미소금융, 햇살론 등)으로 대출받고 1년 이상 성실하게 상환하면 CB사에서 5~13점의 가점을 부여하는 제도가 있어요. 이 기록은 CB사에 자동 등록되므로 별도 신청은 필요 없어요.
📝 전체 요약
저축은행 대출을 상환해도 신용점수가 바로 오르지 않는 이유는 크게 세 가지예요. 금융기관에서 CB사로의 데이터 전송에 2~14일이 소요되고, 고금리 대출 이력이 상환 후에도 최장 3년까지 잔존하며, NICE와 KCB의 평가 비중 차이로 회복 속도가 달라져요. 여기에 과거 연체 이력(최장 5년 잔존), 대출 건수, 신용 활용률 같은 숨은 요인도 점수 회복을 늦춰요. 빠른 회복을 위해서는 1금융권 카드 성실 이용, 비금융 성실납부 실적 제출, 대출 건수 축소, 현금서비스 자제, 마이데이터 연동 등 5가지 전략을 병행하는 것이 가장 효과적이에요.
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이 글은 신용점수 관리에 관한 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 전문적인 재무·법률 상담을 대체할 수 없어요. 개인의 신용 상태, 금융거래 이력, CB사 모형 업데이트 등에 따라 실제 결과가 다를 수 있으니 구체적인 상황은 해당 금융기관 또는 CB사에 문의하세요. 주요 참고 출처: 금융감독원 소비자유의사항(2023.11), NICE평가정보 공식 공시(niceinfo.co.kr), 토스피드(toss.im/tossfeed), KB의 생각(kbthink.com). CB사 모형 업데이트에 따라 평가 비중이 변동될 수 있어요.
🤖 AI 활용 안내
이 콘텐츠는 AI 기술을 활용하여 초안을 작성하고, 작성자가 금감원 발표 자료, NICE평가정보 공식 공시, 토스피드 팩트체크 기사 등 공신력 있는 출처와 대조·검증하여 편집했어요. 정보의 정확성을 위해 최선을 다하지만, CB사 평가 모형은 수시로 업데이트되므로 최종 판단은 NICE지키미·올크레딧 공식 조회 또는 금융 전문가 상담을 권해 드려요.
작성자: K-World | 이메일: acejumin4@gmail.com
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